Discover 3 essential ingredients for making your wealth grow

Découvrez 3 ingrédients essentiels pour faire croître votre patrimoine

Une stratégie d’épargne à long terme devrait reposer sur trois piliers. Sauriez-vous les nommer ?

25 mars 2026

La recherche du meilleur rendement, en fonction du risque que l’on peut tolérer, est au cœur de toute stratégie de placement. Mais saviez-vous que le rendement n’est pas le seul ingrédient du succès?

Les trois graphiques suivants permettent de comprendre pourquoi.*

Ingrédient 1 : le temps

Le temps est le meilleur ami de l’investisseur. En effet, le nombre d’années durant lesquelles votre actif est investi peut faire une différence importante sur le patrimoine dont vous disposerez à long terme – notamment pour vous procurer les revenus de retraite que vous souhaitez.

Supposons que vous investissez 500 $ par mois dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et obtenez un taux de rendement annuel moyen composé de 5 %. 

  • Si vous commencez dès le début de votre carrière, à 25 ans, vous pourriez disposer de plus de 766 000 $ à 65 ans. 

  • Mais si vous attendez l’âge de 35 ans pour commencer à cotiser, vous vous retrouverez avec quelque 348 000 $ en moins.

La logique à l’œuvre, ici, est celle du rendement composé : parce que vos rendements se cumulent chaque année à ceux des années précédentes, votre actif croît de façon exponentielle, et chaque année compte. Vous avez tardé avant de commencer? En envisageant de cotiser plus longtemps, par exemple après 65 ans, vous pourriez profiter du même effet.

Graphique à barres horizontales illustrant l’importance de commencer à investir tôt. Le graphique illustre la croissance d’un investissement mensuel de 500 $, jusqu’à l’âge de 65 ans, en supposant un rendement annuel moyen composé de 5 %. Deux scénarios sont comparés. À partir de 25 ans : valeur accumulée de 766 189 $. À partir de 35 ans : valeur accumulée de 417 863 $. Une troisième bande indique la différence entre les deux montants : 348 326 $.

Ingrédient 2 : la discipline d’épargne

Cela peut sembler évident, mais la constitution d’un patrimoine commence par de saines habitudes d’épargne. À cet égard, des efforts supplémentaires chaque mois ou chaque année peuvent se traduire par des sommes considérables à long terme.

Par exemple, imaginons que vous avez 25 ans et avez décidé de cotiser 500 $ par mois à votre REER (avec la même hypothèse de rendement que précédemment). Supposons maintenant que vous êtes en mesure d’augmenter vos cotisations mensuelles à 750 $. Cette différence de 250 $ par mois pourrait se traduire par un patrimoine additionnel d’environ 383 000 $ à 65 ans, et elle fera en sorte que vous franchirez le cap du million de dollars d’actif lorsque vous arriverez à la retraite.

Graphique à barres horizontales comparant l’effet de deux niveaux d’épargne mensuelle sur la valeur accumulée à 65 ans. Le graphique illustre la croissance d’investissements mensuels de 500 $ et de 750 $, de l’âge de 25 ans jusqu’à l’âge de 65 ans, en supposant un rendement annuel moyen composé de 5 %. Deux scénarios sont présentés. 500 $ par mois : valeur accumulée de 766 189 $. 750 $ par mois : valeur accumulée de 1 149 284 $. Une troisième bande indique la différence entre les deux montants : 383 095 $.

Ingrédient 3 : le rendement

Mais alors, qu’en est-il du rendement? S’il est généralement insuffisant, à lui seul, pour assurer le succès de la stratégie, il demeure un ingrédient essentiel de la recette.

Dans ce troisième exemple, comparons un investissement mensuel de 500 $ dans un REER, pour la même durée que précédemment.

  • Dans le premier cas, on suppose un rendement annuel moyen composé de 5 %.

  • Dans le second, on augmente ce rendement à 6 %. 

Comme on peut le voir, ce 1 % de rendement additionnel se traduit par un capital additionnel de quelque 235 000 $ et, lui aussi, vous permettrait d’atteindre le cap du million de dollars d’actif à 65 ans.

Dans une stratégie à long terme, une telle bonification du rendement peut généralement être possible en acceptant un niveau de risque plus élevé.

Graphique à barres horizontales comparant l’effet de deux rendements annuels moyens sur la valeur accumulée à 65 ans. Le graphique illustre la croissance d’un investissement mensuel de 500 $, de l’âge de 25 ans jusqu’à l’âge de 65 ans, en supposant des rendements annuels moyens composés de 5 % et de 6 %. Deux scénarios sont présentés. Rendement de 5 % : valeur accumulée de 766 189 $. Rendement de 6 % : valeur accumulée de 1 000 724 $. Une troisième bande indique la différence entre les deux montants : 234 535 $.

1 + 2 + 3

Voici maintenant un dernier exemple qui combine les trois ingrédients : une plus longue durée d’investissement, des cotisations un peu plus importantes et un léger supplément de rendement. L’effet devient encore plus important : en tenant compte des mêmes hypothèses que précédemment, la différence à 65 ans pourrait représenter plus d’un million de dollars.

Graphique à barres horizontales comparant deux stratégies d’épargne jusqu’à l’âge de 65 ans. Premier scénario : Investissement mensuel de 500 $, à partir de 35 ans, avec un rendement annuel moyen composé de 5 %. Valeur accumulée à 65 ans : 417 863 $. Deuxième scénario : Investissement mensuel de 750 $, à partir de 25 ans, avec un rendement annuel moyen composé de 6 %. Valeur accumulée à 65 ans : 1 501 086 $. Une troisième bande indique la différence entre les deux montants : 1 083 223 $.

Comment y arriver?

Comme on peut le voir, des ajustements ponctuels à votre approche de placement peuvent engendrer d’intéressants résultats à long terme. Votre conseiller peut vous aider à mettre en place ceux qui s’appliqueront à votre situation, tout en tenant compte d’autres facteurs, notamment l’imposition de vos revenus de placement si vous investissez dans des comptes imposables (plus de renseignements à ce sujet dans cet article).

N’hésitez pas à le consulter.

 

* Notes importantes

  • Les exemples présentés sont fournis à titre illustratif seulement et ne tiennent pas compte de l’inflation, de l’imposition, ni des fluctuations annuelles des marchés.

  • Les rendements utilisés dans les exemples sont hypothétiques et ne sont pas garants des rendements futurs.

  • Les retraits d’un REER sont imposables.

Les sources suivantes ont été utilisées dans la rédaction de cet article.

Ativa interactive, « Compare Two RRSPs Calculator ».

Business Insider, « Every 25-Year-Old In America Should See This Chart ».

CIRO-OCRI, « Understanding Investment Performance / Returns ». 

Federal Reserve Bank of St. Louis, « How Does Compound Interest Work? ».

La Presse, « L’obsession du rendement ».

USNews, « 11 Charts Showing Why You Should Invest Today ».